美國九大銀行被指「去銀行化」：加密產業首當其衝

根據美國貨幣監理署（Office of the Comptroller of the Currency, OCC）的初步調查結果，2020 年至 2023 年間，美國九大銀行系統性地限制了對若干具政治爭議性產業的金融服務，其中加密貨幣領域尤為明顯。OCC 指出，這些大型銀行在提供金融服務時，對從事合法業務的客戶做出了「不恰當的區分」，引發外界對金融歧視與市場壟斷的擔憂。

九大銀行涉入「去銀行化」風波

OCC 在週三發布的報告中指出，包括摩根大通（JPMorgan Chase）、美國銀行（Bank of America）、花旗銀行（Citibank）、富國銀行（Wells Fargo）、美國合眾銀行（US Bank）、第一資本（Capital One）、PNC 銀行、道明銀行（TD Bank）及 BMO 銀行等九大全國性銀行，均被發現實施了某種形式的限制措施。

這些措施包括直接拒絕提供帳戶服務，或要求對特定客戶進行「升級審查」與高層批准，才可獲得基本金融服務。儘管 OCC 未公開具體案例細節，但強調此類做法可能違反銀行作為公共特許機構應秉持的公平原則。

「令人遺憾的是，全國最大的銀行竟認為這種有害的『去銀行化』政策，是合理運用其政府授予的特許權與市場支配力。」——貨幣監理署署長 Jonathan Gould

受影響產業不止加密貨幣

雖然加密產業成為焦點，但 OCC 的報告顯示，其他多個具社會爭議性的行業同樣遭到金融排斥。這些產業包括：

• 石油與天然氣勘探
• 煤炭開採
• 槍械製造與銷售
• 私人監獄營運
• 菸草及電子煙生產商
• 成人娛樂產業

加密企業面臨特殊審查壓力

針對加密領域，OCC 指出銀行主要針對「發行方、交易所或管理機構」設限，理由常歸因於「金融犯罪風險考量」。然而，批評者質疑，這類風險評估是否過度擴張，甚至淪為意識形態篩選的藉口。

監管矛盾加劇銀行困境

值得注意的是，部分專家指出 OCC 的報告忽略關鍵背景：聯邦存款保險公司（FDIC）與美聯儲（Federal Reserve）實際上曾明確勸阻銀行與加密企業往來。

自由主義智庫卡托研究所（Cato Institute）政策分析師 Nick Anthony 表示：「報告批評銀行切斷爭議客戶，卻完全未提監管機構本身如何將『聲譽風險』納入銀行評鑑標準。」他進一步指出，FDIC 在拜登政府時期發出的「暫停函」（pause letters），實為推動數位資產生態系遭去銀行化的主因之一。

Custodia Bank 創辦人兼執行長 Caitlin Long 也強調：「在加密去銀行化問題上，最嚴重的責任方其實是 FDIC 與美聯儲，而非 OCC。」她補充，OCC 此次調查僅涵蓋大型銀行，而中小型銀行才是監管單位施壓打壓加密業務的主要戰場。

常見問題解答

什麼是「去銀行化」（Debanking）？

「去銀行化」指金融機構無預警或無正當理由終止個人或企業的銀行帳戶與相關服務，使其難以參與主流金融體系。此舉常被質疑涉及政治、意識形態或產業偏見。

哪些美國銀行被點名參與去銀行化？

OCC 點名九家：摩根大通、美國銀行、花旗、富國銀行、US Bank、Capital One、PNC、TD Bank 與 BMO Bank。這些皆為受 OCC 監管的全國性大型銀行。

加密公司為何特別容易被去銀行化？

銀行常以「反洗錢風險高」或「監管不明確」為由拒絕服務。但內部文件與監管信函顯示，部分限制實則源於 FDIC 等機構的非正式指導，而非純粹商業判斷。

OCC 會對違規銀行開罰嗎？

目前 OCC 尚在調查階段，但已表示可能將證據移交司法部。若確認銀行違反公平服務原則，可能面臨民事處罰或監管處分。

小型加密企業該如何應對帳戶被關？

建議優先選擇明確支持數位資產的專營銀行（如 Custodia、Kraken Financial），並保留所有溝通紀錄。若懷疑遭歧視，可向消費者金融保護局（CFPB）或 OCC 提出申訴。